如何一步一步建立與銀行間的信用,善用銀行的資金(貸款)— How to start a company系列

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感覺也漸漸走到這一步了,離自己當初規劃開始創業的時間也越來越近(但絕對不是今年,所以別問XD)。今天在看「成功開店計畫書」這本書時,提到了「青年創業貸款」這件事。

創業這件事,從某個角度來說,無非就是跟現金流奮鬥的過程。所以我也開始思考,若是未來需要籌措資金的話,那是否應該預先為這件事做一些準備呢?

所以我花了點時間稍微研究了一下跟銀行借貸的過程。跟銀行借款,其實也就是透過平時往來的機會,一步步建立銀行對你的信任,這樣到時候需要借錢的時候才能夠盡可能地提高借到錢的機率。

關於跟銀行借款到底是不是件好事,或許可以參考Amazing Talker創辦人寫的一篇部落格文章。

實際上一般人信用貸款的比例遠比公司融資貸款的次數多太多了,為什麼?因為大家都到了火燒眉毛了才想到要貸款,而這時候你能貸的金額永遠不到你所期待的,而且利息還非常的高,為什麼?因為銀行不信任你。

從信用卡開始可以讓銀行知道你有沒有償還能力,而從貸款開始,可以知道貸款給你是否可以賺錢甚至是風險很低,如果你完全沒有任何用錢的計畫,其實貸款 30萬放在銀行,完全不去碰它,你只需要支付所謂的利息錢而已,而那可能 1 – 6 萬元不等,分散在 3 – 6 年償還,以六年來說(72個月)除以6萬元的利息,你每個月只花了 833 元換取銀行的信任。

而這樣的關係可能會讓你的信用提升好幾個層次,下次你可能可以從銀行貸款到 80萬,在下次可能可以到 150 萬,最後 250 萬以上都有可能,而這些都是建立在銀行相信你,你也照時還錢的狀況下面。
而當你懂得投資了,想要做點生意了,這些都是你可以使用的資源,但都是在你與銀行有良好關係的狀況下。

所以,跟銀行貸款不見得是一件壞事,尤其是當你未來有可能急需一筆錢、但存款又不夠時,能夠跟銀行求助解決問題,總比你跟任何其他地下機構比起來好得多。

而以下是幾個我認為我自己可以開始慢慢建立信用的方式,

開始申請信用卡

先前不太有使用信用卡的情況,但是現在應該可以開始申辦信用卡,一步步的建立與銀行的往來關係,讓銀行知道我有良好的使用金錢的習慣。

但是這邊需要注意的是,使用信用卡的時候切勿使用「信用卡循環利息」。所謂的信用卡循環利息,就是信用卡每個月只繳最低金額,其餘沒有繳交的部分就會產生循環利息。這部分據說對信用分數上扣的比例很重。

開始申請貸款

台新銀行有提供線上試算信用貸款的金額、期限還有利率的服務。我稍微透過目前的情況計算了一下未來幾年可用的貸款。目前看起來我可以最好的情況下可以在未來的七年,用5.99%借到49萬元的貸款。

假使我真的貸款成功了,在接下來的這段時間我基本上可以不使用這筆貸款,然後逐月償還本息的金額。未來我只要透過幾萬塊的利息,就可以買到銀行對我的信任,在未來就可以慢慢的累積更多的額度。

青年創業貸款

青年創業貸款是政府提供的一個貸款方式,目的是要提供創業中的年輕人一筆資金,讓他們能夠自由運用,減少創業過程中的資金困擾。以下我列出一些申請青年貸款的必要條件。

  • 年齡限制:20-45歲
  • 身份限制:為所創事業之負責人或出資人,於所創事業依法完成登記或立案原始設立日期未超過五年內
  • 貸款額度:無擔保貸款最高以新臺幣一百萬元為限。
  • 寬限期:期間只還利息不還本金
  • 輔導課程:須完成經認可之單位所開辦的實體創業相關課程達20小時以上;虛擬課程以參與經濟部中小企業處「中小企業網路大學校」(網址:www.smelearning.org.tw)為限

這邊值得注意的是,如果你沒有擔保品,那你的貸款最高額度就是一百萬元。另外,寬限期間的還款僅需要付利息,雖然剩下的本金會被拉到剩餘的還款期間,但是在第一年時免除本金,對初始有大量現金需求的創業者來說其實也是稍微降低了一些負擔。

用青年創業貸款作為創業啟動金?

申請青年創業貸款的條件中,有一個是「為所創事業之負責人或出資人,於所創事業依法完成登記或立案原始設立日期未超過五年內」。也就是說要申請青年創業貸款的條件是必須已經是事業的「負責人」了。

而且在申請的時候必須要有401表(銷售額與稅額申報書),所以基本上銀行是透過你目前的營運狀況去決定要不要借貸給你。

所以比起當作創業「啟動金」,「青年創業貸款」可能更適合當成創業的「週轉金」。

關於銀行的選擇

公股行庫似乎比較好借貸,因為公股行庫必須要配合政府的案子,有必須要執行的案件量壓力。所以如果有好好準備,並且去向公股行庫申請,通過的機率應該會較高。

又或者是你有朋友在銀行裡面,可以請他們協助打聽,看看目前銀行是不是有相關的業績需求。挑選有業績壓力、並且透過銀行的朋友處理通過機率應該會更高。

小結

以上就是一些我認為可以提高跟銀行間信用的方式,如果可以像這樣預先做好功課、跟銀行建立關係的話,當未來跟銀行有業務往來的話,想必會輕鬆很多。

題外話:其實當我默默地回頭一看的時候才發現,原來自己一直都走在自己所設定的道路上。也許過程中路線有點曲折,但也沒有偏離太多。一部分的我對於離自己的目標越來越近感到開心、另一部分的我也對於即將到來的挑戰感到興奮。

大家一起加油吧:)

參考資料

關於向銀行貸款,我們家是這樣教育的
中小企業網路大學校
青年創業貸款問與答
成功開店計劃書
Re: [問題] 不知道有沒有人申請過青年創業貸款?

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